Complémentaires santé : faut-il choisir une sur-complémentaire ?
Le remboursement des soins de santé est un sujet qui préoccupe beaucoup de Français. Entre la sécurité sociale, les mutuelles classiques et les surcomplémentaires, le paysage est complexe. Pourtant, il est possible de mieux comprendre le fonctionnement de ces différents types de couverture pour prendre la bonne décision. Tout d'abord, il faut savoir que la surcomplémentaire vient s'ajouter aux remboursements de base et à ceux de la mutuelle. Ensuite, elle peut s'avérer utile pour améliorer la prise en charge de certains soins coûteux comme l'optique, le dentaire ou l'hospitalisation. Cependant, il n'est pas automatiquement nécessaire d'y souscrire. Avant toute chose, il est conseillé d'analyser précisément les garanties de sa mutuelle actuelle et d'étudier la possibilité de les étendre. Ainsi, en prenant le temps d'évaluer ses besoins réels, on peut trouver la meilleure solution.
Pourquoi envisager une surcomplémentaire santé ?
Les remboursements de base sont insuffisants
La protection offerte par l'assurance maladie obligatoire est limitée pour de nombreux Français. Les remboursements de soins courants comme les lunettes, les prothèses dentaires ou l'orthodontie sont très faibles, seulement quelques dizaines de pourcents. Il en va de même pour les dépassements d'honoraires, qui ne sont pas du tout couverts par le régime obligatoire. Cette situation pousse de fait de nombreuses personnes à recourir à une complémentaire santé.
Une mutuelle classique ne rembourse pas assez
Malheureusement, les garanties d'une complémentaire santé standard peuvent se révéler insuffisantes, notamment pour les soins onéreux comme l'optique et le dentaire. A titre illustratif, une mutuelle rembourse couramment 300€ pour des lunettes, alors que le prix moyen d'un équipement de qualité est plutôt de l'ordre de 500 à 600€. Il en résulte un reste à charge élevé. Une surcomplémentaire permet alors de bénéficier d'un remboursement complémentaire et d'alléger sensiblement la facture finale à régler par l'assuré.
Comment fonctionne une surcomplémentaire santé ?
C'est un contrat distinct de la mutuelle
Pour bien comprendre le fonctionnement d'une surcomplémentaire santé, il est nécessaire de savoir que c'est un contrat distinct de la mutuelle classique. Contrairement à cette dernière qui est obligatoire, la surcomplémentaire est une assurance complémentaire facultative. Elle vient s'ajouter à la mutuelle de base pour apporter des garanties supplémentaires. C'est donc un niveau de couverture optionnel en plus.
Elle vient en plus des remboursements de base et de la mutuelle
La surcomplémentaire santé intervient après les remboursements de l'assurance maladie obligatoire et de la mutuelle complémentaire. En pratique, lorsque vous consultez un médecin par exemple, la Sécurité sociale rembourse d'abord une partie de vos frais. Votre mutuelle rembourse ensuite un pourcentage supplémentaire. Et si ce n'est pas suffisant, la surcomplémentaire peut prendre en charge le reste à charge. Ainsi, elle complète les garanties de votre complémentaire santé sur certains postes comme l'optique, le dentaire ou l'hospitalisation. Elle permet donc de réduire vos dépenses de santé.
Dans quels cas peut-elle être utile ?
Pour améliorer les remboursements de l'optique, du dentaire, de l'hospitalisation
Pour optimiser le remboursement de frais de santé insuffisamment pris en charge par la complémentaire santé, opter pour une surcomplémentaire peut présenter des avantages. Celle-ci apporte un complément de garanties sur l'optique, le dentaire et l'hospitalisation, postes souvent mal remboursés par la Sécurité sociale et la mutuelle de base. Avec une surcomplémentaire, il est possible d'obtenir par exemple jusqu'à 500 € de plus pour des lunettes, 300 € supplémentaires pour un bridge dentaire ou encore une majoration de l'indemnité journalière en cas d'hospitalisation.
Si votre mutuelle actuelle ne vous satisfait pas
Beaucoup de Français sont insatisfaits de leur mutuelle actuelle et des remboursements qu'elle propose, notamment sur l'optique ou le dentaire. Face à ce constat, opter pour une surcomplémentaire santé permet de bénéficier d'une couverture renforcée sur ces postes et ainsi d'obtenir de meilleurs remboursements. Selon votre situation, jusqu'à plusieurs centaines d'euros de remboursements supplémentaires peuvent être accordés pour des lunettes ou des prothèses dentaires. Cette solution évite de devoir changer de mutuelle, tout en améliorant sensiblement sa couverture santé.
Faut-il systématiquement y souscrire ?
Non, ce n'est pas une obligation
La souscription à une complémentaire santé n'est pas une obligation légale pour les particuliers. Cependant, elle s'avère souvent judicieuse pour faire face aux dépenses de santé, notamment en cas d'hospitalisation ou pour les soins dentaires et optiques, insuffisamment pris en charge par l'Assurance Maladie. Il est donc préférable d'analyser au préalable ses besoins en matière de santé avant de décider de souscrire ou non à une complémentaire.
Mieux vaut d'abord étudier les garanties de votre mutuelle
Avant de choisir une complémentaire santé, il est indispensable de bien lire et comparer les contrats, notamment sur les postes de soins les plus onéreux (dentaire, optique, hospitalisation). Les niveaux de garanties et de remboursements peuvent beaucoup varier d'un organisme à l'autre. Prendre le temps d'analyser précisément les couvertures permet de choisir la complémentaire la plus adaptée à ses besoins, en évitant le risque de sur-cotisation.
Possibilité d'étendre les garanties de votre complémentaire
Il est possible de renforcer les garanties d'une complémentaire santé de base par des options appelées "sur-complémentaires". Celles-ci permettent d'obtenir de meilleurs remboursements sur certains postes spécifiques (dentaire, optique), moyennant une cotisation supplémentaire. Toutefois, avant de souscrire une sur-complémentaire, il est préférable de vérifier si la couverture de base n'est pas déjà suffisante.