Complémentaires santé : zoom sur les différences entre mutuelles et assurances
Les complémentaires santé constituent une garantie supplémentaire non négligeable apportée aux assurés sociaux. Qu'il s'agisse de mutuelles ou d'assurances santé, leurs modalités de fonctionnement et d'indemnisation présentent des divergences qu'il importe de saisir. Au-delà des éléments définitoires, ce sont les logiques propres à ces organismes qui importent : solidarité d'un côté, rentabilité de l'autre. Des approches stratégiques qui se répercutent in fine sur le niveau des prestations servies aux adhérents.
Ainsi, si les mutuelles affichent des taux de remboursement plus élevés, notamment du fait de leur vocation solidaire et non lucrative, les assurances santé demeurent des alternatives crédibles, adossées à la force de frappe d'importants groupes financiers. L'arbitrage entre ces deux options obéit donc à une appréciation personnelle du rapport qualité/prix en regard des besoins de santé de chacun et de ses ressources. Quelle que soit l'orientation retenue, le recours à une complémentaire santé s'impose plus que jamais comme un impératif pour ne pas subir de plein fouet le désengagement progressif de la Sécurité sociale.
Ce qu'il faut savoir sur les complémentaires santé
Définition d'une complémentaire santé
Une complémentaire santé désigne un contrat d'assurance santé privée qui vient en complément de l'assurance maladie de base. Elle permet de se faire rembourser tout ou partie des dépenses de santé non prises en charge par le régime obligatoire. Les complémentaires santé peuvent être proposées par des mutuelles, des instituts de prévoyance ou des sociétés d'assurance.
Différence entre mutuelle et assurance santé
Bien que les mutuelles et les sociétés d'assurance proposent toutes deux des contrats de complémentaire santé, certaines différences existent. Les mutuelles sont des organismes à but non lucratif tandis que les assurances sont des sociétés commerciales. Les mutuelles accordent une grande importance à la prévention et proposent des services annexes. Les assurances misent davantage sur la performance économique et des garanties adaptées. Le choix se fera en fonction des besoins et du budget de chacun.
Les spécificités des mutuelles
Principe de solidarité entre adhérents
Les mutuelles santé se distinguent par leur principe de solidarité entre adhérents. Contrairement aux assurances, elles n'ont pas de but lucratif et reversent l'intégralité de leurs bénéfices au profit de leurs membres. Cette absence de sélection des risques permet de maintenir des cotisations plus accessibles, notamment pour les personnes âgées ou atteintes de maladies chroniques.
Objectif non lucratif
À la différence des sociétés d'assurance, les mutuelles santé sont des organismes à but non lucratif. Leur governance démocratique donne la parole aux adhérents qui élisent leurs représentants. Les excédents sont intégralement réinvestis sous forme de prestations et services. Cette philosophie solidaire explique des frais de gestion plus faibles et des remboursements jusqu'à 86% des cotisations.
Le fonctionnement des assurances santé
Appartenance à une compagnie d'assurance
Bien que les mutuelles, complémentaires santé et assurances proposent des prestations similaires, le mode de fonctionnement des assurances santé se distingue par l'appartenance à une compagnie d'assurance. L'assuré adhère à un contrat auprès d'une entité à but lucratif régie par le code des assurances. Il s'agit d'un rapport contractuel entre l'assureur et l'assuré.
Objectif lucratif
A la différence des mutuelles et institutions de prévoyance, les compagnies d'assurance poursuivent un objectif lucratif. Les bénéfices réalisés peuvent être réinvestis afin d'améliorer les garanties proposées. En 2019, les entreprises d'assurance affichaient un taux de retour sur cotisation de 77% contre 87% pour les institutions de prévoyance.
L'efficacité respective des remboursements
Taux de remboursement des mutuelles
Les mutuelles proposent généralement des taux de remboursement élevés, allant jusqu'à 100% des frais engagés dans certains cas. Elles prennent en charge le ticket modérateur non remboursé par l'Assurance Maladie et peuvent également rembourser les dépassements d'honoraires. Leurs garanties sont personnalisables en fonction des besoins de chacun.
Taux de remboursement des assurances
Contrairement aux mutuelles, les assurances ont des frais de gestion plus importants qu'elles répercutent sur les cotisations. Leurs contrats sont donc moins généreux. Les taux de remboursement sont plafonnés autour de 200% de la base de remboursement de la Sécurité Sociale. Les dépassements d'honoraires ne sont que très peu pris en charge.
Comparaison des taux
Bien que variables, les taux de remboursement des mutuelles sont globalement plus avantageux que ceux des assurances santé. Une étude menée en 2018 a montré que la moyenne nationale du reste à charge était de 7% chez les adhérents de mutuelles contre 15% pour les assurés. Le différentiel peut même aller jusqu'à 30% dans certaines régions. Le choix d'une complémentaire santé performante est donc primordial.